2018年08月14日

「がんとお金の本」は実体験を元にした、がん保険の選び方がわかる一冊



乳がんに罹った経験のある、FP(ファイナンシャル・プランナー)の黒田尚子さんが書いた、がんとお金の本を読みました。

この中でもっとも参考になったのは「第4章」の、実体験を元にしたがん保険の選び方になりますが、特に気になった部分を紹介すると次のようになります。

(1)がん以外の病気の治療費は、預貯金でも対応できる
FPの書いた生命保険の本を読むと、まずは医療保険に加入し、それでも不安な方は医療保険の上乗せとして、がん保険や女性特有の病気を保障する保険などに加入して下さいと、アドバイスしている場合が多いと思います。

しかし黒田さんの実体験によると、このようなアドバイスは次のような理由により、誰にとっても正しい訳ではないようです。

『私も、がんと診断されるまで、クライアントには、「まずは、医療保険への加入を。その上で、『がん家系』などで、がんが心配なのであれば、別途、がん保険に加入してはいかがですか?」などとアドバイスしてきました。

しかし、自分ががん患者になってみると、がん以外の病気であれば、多くの場合、保険の給付金をアテにしなくても、預貯金などで治療費をまかなえるのではないか?と考えるようになりました。

実際に、私は15年ほど前に子宮筋腫で入院・手術をしていて、その時にもいくばくかの治療費を支払いましたが、もらった入院給付金と手術給付金の方が多くてラッキー!と喜んだ記憶があります。治療費は当時の預貯金でまかなえる範囲でした。

それと比べて、治療費が高額化、長期化しやすい「がん」だからこそ、それに特化したがん保険に加入して備えておいた方が安心だと思うのです』

(2)まめにがん検診を受けていれば、診断給付金は1回でも良い
充実した保障にすれば、安心を得られますが、その分だけ保険料が高くなってしまいます。

その一方で保険料を安くするために、必要最低限の保障だけにしておくと、これで大丈夫なのだろうか?という、不安な気持ちになってしまいます。

この不安を解消する方法として黒田さんは、次のように預貯金やがん検診を挙げているのです。

『こんな恐ろしい再発・転移に備えようと思えば、支払いが複数回タイプを選びたくなるのが心情というものでしょう。

でも、残念ながら、ここにも支払い条件の壁が立ちはだかり、「2回目以降の診断給付金は、前回の支払いから2年以上経過している場合に限る」とする保険会社がほとんど。

さらに、商品によって、同じがんの継続治療では給付されないもの、同じがんの継続治療でも2年経過し、再入院すれば給付されるもの、とにかく2年経過すれば、2年間入院し続けていても給付されるものなど、条件はそれぞれ異なります。

これらの条件に自分のがんが合致するかどうかなんてわかるものでしょうか…(中略)…

そこで再発・転移も含め、とにかくがんにかかるお金が心配な人は、複数回タイプ。最低限の保障があればいい、もしくは預貯金もちゃんとあるという人は、1回タイプにするという選び方もあります。

なお、再発・転移のリスクは、がんの進行度によっても異なり、ステージが低いほど、そのリスクも低くなります。そのため、まめにがん検診を受けているという人は1回タイプでよいのかも』

(3)がん患者の1番人気は、通院のみで保険金が受け取れるタイプ
NPO法人がん患者団体支援機構とニッセンライフは、がんに罹った経験のある方に、必要な保障や付帯サービスについて質問しました。

その調査結果(第1回がん患者アンケート:2010年3月)が、がんとお金の本の中に紹介されており、それは次のようになっております。

■がん患者が選ぶ「必要な保障」ベスト5
1位:入院しなくても通院時に保険金が受け取れる→47%
2位:抗がん剤治療特約→44%
3位:先進医療特約→38%
3位:緩和医療特約→38%
3位:がんと診断されたら以降の保険料は不要になる→38%

■がん患者が選ぶ「必要な付帯サービス」ベスト3
1位:セカンドオピニオン紹介→44%
2位:PET受信・人間ドック紹介・予約→42%
3位:専門カウンセラーの紹介→42%

(4)株式の配当収入で、入院や通院による収入減をカバーする
がんに罹ってしまうと、新たにがん保険に加入するのが難しくなり、また加入できたとしても、保険料が高くなってしまいます。

そこで黒田さんはがん保険の代わりとして、「無選択型個人年金保険」などを紹介しておりますが、次のように株式投資についても、がん保険の代わりになるようです。

『がんになったため保険に入れなくても、ガッカリすることはありません。

支払うはずだった保険料をコツコツ積み立てて、医療保険ならぬ「医療貯蓄」として自家製の保険を作るのも、イザというときのために備える方法の1つです。

その際に、普通預金に入れっぱなしではもったいない!ある程度まとまった金額になれば、定期預金などを利用しましょう。自動積立定期などを利用すれば楽チンです…(中略)…

そんな金利では満足しない。またはそんなまだるっこしいやり方では物足りないという人は、株式や債券、投資信託、外貨などを利用して、運用するという方法もあります。

私自身もFPという職業柄、いろいろな金融商品を保有しています(これはこれで管理が大変なんですよ)。なかでもうれしかったのは株式配当です。

会社(保有銘柄)の決算時期をずらして、毎月少しずつでも配当が受け取れるようにしておけば、入院や通院で働けなくなったときの収入減を多少なりともカバーできます』

以上のようになりますが、このように保険以外のアドバイスが充実している点も、がんとお金の本の魅力のひとつだと思います。
posted by FPきむ at 20:21 | 保険に関連する本 | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする